Quelle banque pour un prêt immobilier sans apport ?

Si vous avez pour projet d’acheter un bien immobilier, pour y habiter ou en investissement locatif, il y a fort à parier que vous demandiez un crédit pour cette acquisition. En règle générale, la banque vous réclame un apport représentant 10 % de la somme empruntée. Cela correspond environ aux frais de notaire et aux frais de garantie. Mais comment faire si vous n’avez pas l’apport suffisant ? Voici quelques informations qui devraient vous permettre d’y voir plus clair.

Comment obtenir un crédit immobilier sans apport ?

Si vous n’avez pas d’apport personnel ou si la somme ne représente pas les 10 % du montant du crédit demandé, cela ne signifie pas pour autant que vous ne pourrez pas emprunter. En revanche, il faudra que vous ayez un dossier qui rassure les banques, avec notamment un taux d’endettement inférieur à 35 %.

Si vous avez un CDI ou que vous êtes fonctionnaire, cela va clairement jouer en votre faveur. Si ce n’est pas le cas, vous devez présenter une situation financière stable, au moins sur les 3 dernières années, sans découvert.

Votre âge peut aussi être un facteur rassurant. En effet, si vous avez moins de 30 ans, vous êtes susceptible de pouvoir augmenter votre salaire avec les années. Généralement, cela signifie aussi que vous pouvez profiter du prêt à taux zéro, car il est peu probable que vous ayez déjà fait l’acquisition d’un bien dans les 2 ans. Sachez que le PTZ est considéré comme étant un apport personnel.

En couple, vous aurez aussi plus de chance d’obtenir un prêt si vous êtes à deux que si un seul des deux conjoints paye le crédit immobilier.

Enfin, vous aurez plus de chance d’obtenir une réponse favorable à votre crédit, si vous optez pour un investissement locatif. En effet, en louant le bien, vous allez récupérer les loyers, qui serviront en partie, voire totalement, à rembourser le prêt.

Prêt immobilier sans apport : quelle banque choisir ?

Maintenant que vous savez comment mettre toutes les chances de votre côté, il reste à trouver les offres de crédit. Vous avez deux solutions :

• La première est de faire une recherche en utilisant un comparateur en ligne, du côté des banques classiques comme des banques en ligne.
• La seconde est de faire appel à un courtier immobilier. Ce dernier peut négocier en votre nom, en mettant en avant les atouts de votre dossier, mais en plus, il peut vous prodiguer des conseils pour l’améliorer. Cela peut être une bonne solution pour obtenir ce que vous voulez.

Sachez que sans apport personnel, vous ne profiterez pas des mêmes conditions de prêt qu’une personne venant avec un apport. La comparaison des taux est donc encore plus importante. Attention, il ne s’agit pas de s’intéresser uniquement au taux d’intérêt, car d’autres frais vont s’y ajouter. C’est notamment le cas des frais de dossier et de l’assurance emprunteur. Vous devez donc prêter attention au TAEG, pour taux annuel effectif global. Ce n’est qu’en faisant cette comparaison, que vous serez en mesure de choisir une banque plutôt qu’une autre.

N’oubliez pas de solliciter votre banque actuelle, surtout si cela fait quelques années que vous y êtes. Si vous n’avez pas eu d’incident de paiement, elle devrait être enclin à vous faire une proposition, si le reste de votre dossier emprunteur convient.

Les recommandations du HCSF concernant l’octroi de prêt immobilier sans apport

Le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), prodigue régulièrement ses recommandations, notamment dans le cas des crédits. Celles-ci on un impact sur les banques et l’octroi des prêts immobilier, notamment sans apport. Les voici pour 2022 :

• taux d’effort maximum pour les emprunteurs de 35%,
• durée du crédit de 25 ans, avec éventuellement 2 ans de plus maximum de différé d’amortissement si l’entrée dans les lieux ne correspond pas avec la date de début du prêt.

Le HCSF demande aux banques et établissements de crédit d’être particulièrement vigilant sur le profil des emprunteurs. Les conditions d’obtention d’un prêt immobilier s’en trouvent donc durcies, en particulier dans le cas où vous ne disposez pas d’apport, ou pas suffisamment. Heureusement, le HCSF autorise le fait  que 20% de la production de crédits puisse déroger à ces consignes. A vous de bien négocier, de trouver les bons arguments, et de trouver la banque qui vous accordera le prêt immobilier sans apport !