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Le rachat de prêt immobilier est une pratique assez courante dès lors que vous souhaitez renégocier celui-ci et que votre conseiller bancaire n’y est pas favorable. Cela devient alors la seule solution si vous souhaitez bénéficier de meilleures conditions. Toutefois, le rachat de crédit n’est pas toujours intéressant, vous devrez auparavant faire un point sur votre prêt immobilier et vous assurer que cette opération vous est profitable. Faut-il renégocier ou faire racheter son crédit immobilier ? Comment procéder ? Nous vous expliquons tout à travers ce guide.
Quelle différence entre renégociation et rachat de crédit ?
Si vous avez souscrit un crédit pour votre logement et que vous vous apercevez que les taux ont depuis baissé, il peut être intéressant de tenter une renégociation de crédit, pour votre résidence principale, secondaire ou pour votre investissement locatif. Dans ce cas, il vous faudra prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire afin de faire le point sur votre situation et voir s’il est possible d’améliorer vos conditions de prêt. Toutefois, en aucun cas la banque n’est contrainte de vous accorder cette renégociation. Vous pouvez alors vous diriger vers la concurrence et envisager un rachat de crédit. Cette fois, il ne s’agit plus de modifier les conditions, mais de souscrire un nouvel emprunt immobilier afin de rembourser celui qui était en cours auprès de votre banque. En résumé, la renégociation de prêt immobilier se fait en interne et le rachat se fait auprès de la concurrence.
Pourquoi faire racheter son prêt immobilier ?
Si la renégociation a échoué, il faut envisager de se faire racheter son crédit immobilier. L’intérêt est majeur. En effet, imaginons que vous ayez souscrit un prêt immobilier à un taux de 3 % et que les taux en vigueur soient de 1,5 %. Vous allez pouvoir réaliser d’importantes économies. Le taux est appliqué en fonction du capital emprunté, vous avez donc tout intérêt à faire racheter votre prêt immobilier. Cela vous permettra de faire baisser vos mensualités, voire de réduire la durée du prêt, cela pourrait à nouveau faire baisser le taux. Car n’oublions pas que les taux d’intérêt sont liés à la durée des crédits immobilier : il sera moins élevé pour un crédit logement sur 20 ans que pour un prêt sur 25 ans.
Si le rachat de prêt est massivement pratiqué pour un crédit à la consommation afin de regrouper différents prêts, dans le cadre d’un emprunt immobilier, l’objectif est réellement de gagner de l’argent. De plus, si vous réduisez sa durée, vous allez également limiter le montant de l’assurance emprunteur qui court jusqu’à la fin de celui-ci.
Bon à savoir : il existe une autre solution de rachat de crédit, qui s’adresse uniquement aux propriétaires d’un bien immobilier qui cumulent plusieurs emprunts. Il s’agit du rachat de crédit hypothécaire, qui consiste à les fusionner tous dans un seul crédit, en échange de la mise en hypothèque du bien immobilier.
Comment se faire racheter son crédit immobilier ?
Si vous cherchez comment racheter un crédit immobilier, sachez que cela est somme toute assez simple. Utilisez un comparateur de prêts immobiliers afin de trouver l’offre la plus attractive. Vous pouvez également, et c’est une solution de plus en plus prisée, faire appel à un courtier immobilier qui va s’adresser à différents établissements bancaires et trouver, pour vous, les meilleures conditions de rachat de crédit immobilier.
Ensuite, concrètement, vous allez devoir tout reprendre à zéro comme pour un prêt initial ou un prêt relais, il va donc falloir monter un dossier en fournissant à votre nouvel interlocuteur des documents attestant de vos revenus, de votre état civil, en fournissant des relevés de comptes, etc. Car, au-delà de faire racheter votre prêt immobilier, vous allez devoir ouvrir un compte dans la nouvelle banque. Une analyse de votre dossier sera effectuée quant à votre situation financière afin de savoir si cette nouvelle banque accepte de vous accorder un emprunt pour racheter votre prêt actuel.
Quelles sont les conditions pour un rachat de crédit ?
Sachez qu’il existe des conditions pour un rachat de crédit immobilier. En effet, cette opération n’a pas toujours un intérêt majeur sur plan financier. Vous allez devoir payer des frais : il est donc indispensable de vérifier en amont si le capital emprunté est assez important et si le taux d’intérêt proposé est assez bas. De manière générale, on considère que le taux de rachat de crédit immobilier doit être inférieur d’au moins un point au taux du crédit en cours. Idéalement, vous devrez vous trouver dans le premier tiers du remboursement de votre prêt immobilier. Dans le deuxième tiers du crédit, il est préférable de bénéficier d’un taux inférieur de 2 points pour que le rachat de prêt immobilier soit rentable. Enfin, pour que l’opération soit encore plus intéressante, optez pour une réduction de la durée du prêt afin d’obtenir des conditions toujours plus attractives.
Quels frais pour un rachat de crédit immobilier ?
Naturellement un rachat de prêt immobilier engendre des frais, c’est d’ailleurs pour cela qu’il est important de baisser au maximum le taux d’intérêt. Vous devrez régler des frais de remboursement anticipé à votre banque. Cela représente 6 mois d’intérêts sans excéder 3 % du capital restant dû. Des frais de garanties vous seront également imputés ainsi que des frais de dossier. N’oubliez pas de négocier ces derniers ! En effet, ces frais sont variables selon les banques, vous avez de manière générale une marge de manœuvre, surtout si votre situation financière permet à la nouvelle banque de gagner un bon client.
