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Ce n’est un secret pour personne, acheter un bien immobilier requiert un investissement financier conséquent. Il n’est pas toujours simple de convaincre la banque d’allouer les fonds nécessaires au financement de ce projet. Il devient donc nécessaire d’arriver à augmenter sa capacité d’emprunt, de manière à réunir la totalité du budget nécessaire à l’achat du logement. Voici donc 6 conseils à suivre pour y parvenir…
Calculer sa capacité d’emprunt immobilier
Vous vous demandez comment augmenter votre capacité d’emprunt ? Laissez-nous vous aider à mieux en comprendre le mécanisme. D’abord, il faut être au clair sur combien vous pouvez emprunter au maximum auprès d’un établissement financier pour acquérir le logement de vos rêves. Les deux éléments clés à considérer sont :
- vos revenus,
- vos charges.
En jonglant avec ces deux facteurs, vous pouvez estimer votre taux d’endettement et en tirer le montant de votre futur prêt immobilier. Attention toutefois, n’oubliez pas que les banques vont regarder d’autres paramètres avant de se décider. On parle ici de votre apport personnel, du reste à vivre, et des charges que vous payez actuellement. Les primes exceptionnelles, qui par définition ne sont pas régulières, ne rentrent pas dans l’équation pour déterminer votre capacité d’emprunt. Plus votre situation est rassurante – revenus élevés, projet immobilier bien ficelé –, plus vous avez de chances de décrocher un taux intéressant.
Régler les dettes et crédits, et diminuer les charges
Un bon point de départ pour optimiser votre capacité d’emprunt est de rembourser toutes les dettes que vous pouvez avoir. Les banques aiment les emprunteurs sans crédits en cours, car cela réduit le risque d’insolvabilité du demandeur de prêt. Donc, soldez vos dettes, dans la mesure du possible bien sûr. Vous pourriez aussi envisager un rachat de crédit ou vous assurer de respecter les mensualités que vous avez déjà en cours.
En outre, réduire vos charges peut aussi booster votre capacité d’endettement. Moins de dépenses, c’est un remboursement plus rapide et un bon signal envoyé au banquier, qui pourra constater que vos ressources sont cohérentes avec votre demande de crédit.
Bien gérer son budget
Pour mettre toutes les chances de votre côté, montrez à votre banquier que vous savez gérer votre argent comme un pro. Essayez de prouver que vous avez des revenus réguliers – fiches de paie si vous êtes employé, ou bon portefeuille clients si vous êtes à la tête d’une entreprise – et que vous êtes capable d’épargner. Les preuves de bonne gestion financière vont rassurer le prêteur potentiel sur votre capacité à rembourser sans problème et dans les temps le crédit.
Fournir des garanties, comme une assurance emprunteur ou un avaliseur garant du remboursement du prêt, peut aussi rassurer le banquier. De même, la présentation de l’estimation de la valeur de votre logement actuel (si vous êtes déjà propriétaire), pourra avoir un impact favorable pour vous.
Jouer avec la durée de remboursement et le montant de l’apport
Pour gonfler votre capacité d’emprunt, l’une des variables sur lesquelles on peut agir est la durée de remboursement. Une durée plus longue permet d’obtenir un prêt d’un montant plus élevé. Mais attention aux taux d’emprunt qui pourraient s’avérer bien plus élevés qu’avec une durée de prêt plus courte. Il faut donc savoir qu’au final, le crédit vous coûtera plus cher dans ce cas.
N’oubliez pas non plus de miser, si possible, sur un apport plus important. Les banques y attachent un grand intérêt, car cela a pour effet de réduire le risque pour le prêteur. Aujourd’hui, sans apport, il est difficile d’obtenir un crédit. En règle générale, les établissements bancaires demandent un apport minimal de 10% du montant total du projet immobilier. Si vous êtes en mesure d’avancer plus que cette somme, votre capacité d’emprunt n’en sera que plus élevée.
Penser à solliciter un prêt aidé
N’oubliez pas de vérifier si vous pouvez obtenir un prêt aidé. L’État offre parfois des subventions pour accompagner certains acquéreurs, alors pourquoi pas vous ? Qu’il s’agisse du prêt accession sociale, de l’aide au taux zéro, de l’emprunt conventionné ou d’autres aides du type prêt épargne logement ou aide action logement, n’hésitez pas à explorer ces options pour augmenter votre capacité d’emprunt et réussir votre projet immobilier ! Pour profiter de ces divers types d’aides, il est nécessaire de soumettre quelques pièces justificatives. Pas de panique, c’est la procédure habituelle !
Comparer les offres de prêts immobiliers
Comme on sait, la plupart des banques offrent une large gamme d’options de crédit. En conséquence, mieux vaut prendre le temps de les comparer et les analyser soigneusement avant de se jeter sur une offre. Pour ne pas se tromper, la solution à privilégier est de faire appel à un courtier immobilier. Avec son expérience et sa connaissance du marché, ce professionnel saura vous aiguiller vers la formule de prêt la plus adaptée à vos besoins. Et le petit bonus, c’est que cette option peut vous permettre de dénicher des taux d’emprunt très alléchants et des tarifs d’assurance emprunteur légèrement revus à la baisse.
On vient de le voir, il existe plusieurs astuces pour augmenter votre capacité d’emprunt immobilier, et elles valent toutes la peine d’être suivies. Mais n’oubliez pas d’examiner minutieusement les conditions de souscription des banques pour faire un choix vraiment avantageux.