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Dans une société telle que celle dans laquelle nous vivons, où la consommation et le capitalisme sont devenu un art de vivre, il n’est pas rare de constater que la classe moyenne et ouvrière peut souscrire un nombre de crédits assez important, ce qui cause fatalement un endettement excessif qu’ils ne peuvent évidemment pas gérer. Le rachat de crédit représente donc la seule solution envisageable lorsque la gestion des différents crédits devient pesante. En effet, grâce à cette technique, vous serez en mesure de vous acquitter de vos dettes plus facilement.
Pourquoi se tourner vers le rachat / regroupement de crédit ?
L’accumulation de crédits amène bien souvent une accumulation de différent taux de remboursement, définissant ainsi plusieurs mensualités dont le contractant devra s’acquitter de manière complète, ponctuelle et récurrente. Cette accumulation peut à terme représenter un réel poids pour le contracteur, lui créant ainsi des problèmes de respect des deadlines, ainsi qu’une difficulté pour trouver les fonds nécessaires à ces remboursements.
Pour pallier ce problème, le rachat de crédit a vu le jour. Simple, pratique et surtout nécessaire dans ce genre de situation, le rachat de crédit consiste en une action de regroupement des crédits existant, aussi appelé consolidation ou encore restructuration. Ainsi, les différents crédits qui ont été contracté seront regroupés en seulement un crédit, avec un seul taux de remboursement mensuel, dont la somme sera légèrement moins importante que le total des crédits quand ces derniers étaient séparés.
Quels sont les types de regroupements de crédits existants?
Il existe au niveau des banques ainsi que des services spécialisés, plusieurs type de rachat de crédit disponibles, chacun visant à s’adapter au mieux aux besoins des clients, en leur proposant des services sur mesure et adaptés au type de crédit dans lequel ils se sont engagés précédemment, ainsi nous distinguons:
- Rachat de crédit dit « à la consommation » : aussi appelé communément le rachat de crédit locataire, il permet de regrouper vos différents crédits de consommation, quelle que soit la date à laquelle vous l’avez contracté. Cependant, lors de cette démarche, vous aurez à accepter plusieurs critères et conditions posés par la banque à laquelle vous faites appel.
- Rachat spécial immobilier : ce dernier regroupe contre toute attente votre ou vos crédits immobilier ainsi que vos différents crédits à la consommation, vous permettant ainsi de ne pas avoir à gérer et équilibrer plusieurs regroupement de crédits différents. Le rachat de crédit hypothécaire en fait partie.
- Rachat d’un crédit dit « professionnel » : aussi appelé restructuration des différentes dettes professionnelles, ce rachat de crédit permet d’aider les entreprises, entrepreneurs et les travailleurs non salariés (tels que les artisans, commerçants, travailleurs libéraux) à mieux gérer les différents remboursement relative à leur prêt professionnel.
- Rachat d’un crédit par une opération d’achat/vente à réméré : le mot réméré, trouvant son origine dans le latin « redimere » qui veut littéralement dire « racheter », est une pratique appliquée au niveau des banques et qui consiste au rachat de certains crédits en offrant la possibilité aux vendeurs de racheter son biens aux même prix moyennant certaines conditions (frais de remboursement).
Le rachat de crédit est-il une bonne solution ?
On pourrait penser que le regroupement de crédits est toujours une bonne solution, du fait de ces avantages non négligeables :
- une mensualité unique, au montant moins élevé que la sommes des mensualités des crédits rachetés.
- une seule assurance emprunteur, avec un coût bien souvent plus avantageux que d’en avoir plusieurs pour différents emprunts.
- une meilleure visibilité financière, grâce à une mensualité, un taux et une durée de remboursement unique. Plus besoin de jongler entre les crédits !
Pourtant, il est important de bien être conscient de plusieurs facteurs avant de s’engager dans cette procédure. Explications :
- en règle générale, le nouveau crédit aura certes une mensualité moins importante que le total de tous les prêts rachetés du souscripteur, mais au détriment de la durée. En effet, celle-ci pourra être allongée, avec l’effet pervers suivant : des mensualités moins importantes, mais un coût total du crédit plus élevé.
- lors d’un rachat ou regroupement de crédit, il ne faut pas se contenter de regarder les différences de taux et de mensualités. En effet, il existe des pénalités de remboursement anticipé, qui lors du rachat par le nouvel établissement financier, vont s’activer. Il convient donc de les prendre en compte dans le calcul, pour intégrer ce coût supplémentaire au montant total du crédit.
- en optant pour un rachat de crédit par une nouvelle banque ou établissement de crédit, vous allez forcément quitter votre ancien établissement. Si vous y possédez toujours des produits (assurances par exemple), cela peut avoir un impact sur les tarifs et votre capacité de négociation à terme.
Néanmoins, si l’on valide bien tous les points énoncés ci-dessus, le rachat de crédit est une solution très intéressante pour se sortir d’une situation financière compliquée, ou optimiser ses emprunts pour dégager des ressources pour un nouveau projet par exemple.
